Страхование - панацея от паводков?
Казалось бы, когда как не в преддверии предстоящих весенних паводков стоит задуматься о страховании домов, гаражей, овощехранилищ и другого непосредственно расположенного на земле имущества от рисков его повреждения или утраты? Актуальность наличия страховки в связи с высокими рисками повреждения имущества талыми водами и подъемом уровня воды в реках, да еще при отсутствии сколько-нибудь внятной гарантии защиты со стороны органов власти, бесспорна. Более того — многим обладание такой страховкой представляется панацеей от всех бед, ожидаемых в связи с предстоящим паводком: ведь страховка призвана гарантированно возместить причиненный паводком ущерб. Однако интересы потенциальных страхователей и страховщиков в данной ситуации могут расходиться более обычного. Есть на этом пути и свои "подводные камни", о которых лучше знать заранее.
Страховой интерес
Прогнозы синоптиков указывают на возможность наступления периодов резкого потепления в Красноярском крае уже в конце марта — начале апреля. В такой ситуации возможно подтопление населенных пунктов, размыв дамб на небольших водных объектах, дорог и мостов (особенно в центральных и южных районах края) вследствие интенсивного таяния снега и разлива малых рек. Согласно данным Среднесибирского управления гидрометеорологии и мониторинга окружающей среды весной на территории Красноярского края возможно подтопление 35 муниципальных районов, это - 145 населенных пунктов. В одном только городе Красноярске в зоне возможного подтопления могут оказаться свыше 300 жилых домов (преимущественно в Железнодорожном и Октябрьском районах города), список которых составлен Администрацией города.
Глядя на приведенные прогнозы с позиций владельцев имущества, расположенного в паводкоопасных зонах, нетрудно представить, что в глазах таких потенциальных страхователей страховой интерес достаточно высок. А что же страховщики?
По сообщению Сибирского агентства новостей, председатель Сибирской Ассоциации страховщиков Валерий Александрович Ревкуц на пресс-конференции 4 марта отметил, что стоимость страхования красноярских домов, попадающих в зону паводка, будет равняться стоимости имущества, уничтоженного при затоплении. По словам В.А. Ревкуца, высокий размер тарифа при страховании объектов, попадающих в зону паводка, обусловлен достаточно большой вероятностью наступления страхового случая или, как говорят страховщики, вероятностью близкой к единице. Если собственник желает застраховать имущество при большом риске наступления страхового случая, то стоимость страховки практически будет равна стоимости поврежденного имущества либо же, при, более низкой ее стоимости, страховое возмещение не покроет причиненного ущерба.
Получается, что заключить договор страхования, конечно, можно, но вот целесообразно ли? Да и будет ли такое страхование страхованием в полном смысле слова при отсутствии страхового риска, под которым, согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела", понимается предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование, а не событие, наступление которого уже практически неизбежно? Думается, что вряд ли.
Как справедливо отметил В.А. Ревкуц, страхованием имущества от повреждения в связи с весенним паводком необходимо было заниматься летом-осенью прошлого года, когда еще не существовало прогнозов относительно количества снега и масштабе предстоящего весеннего паводка.
Интересно, что в соседних регионах, где количество осадков также значительно превышает норму и где тоже существует угроза затопления территорий населенных пунктов, в сфере страхования имущества сложилась иная ситуация. В частности, страховые компании Томска отказываются страховать имущество от повреждения в связи с ожидаемым весенним паводком, поскольку по этой причине в регионе уже объявлено чрезвычайное положение: по сообщениям информационных агентств зона затопления в городской черте может достичь 18 кв. км. Подтопленными могут оказаться районы, где проживает 47 тыс. человек.
В Кемеровской области, напротив, при поддержке областной администрации развернута активная кампания по страхованию имущества граждан и организаций, а также объектов социальной, коммунальной и инженерной инфраструктуры - зданий, дорог, дамб, мостов и плотин. Губернатор Кемеровской области Аман Тулеев призвал граждан, организации, глав муниципальных образований принять меры по страхованию имущества, тем самым оградив себя от неблагоприятных последствий весеннего паводка. При этом страхование имущества малоимущих граждан и малообеспеченных семей осуществляется за счет Администрации Кемеровской области. Позиция Администрации Кемеровской области заслуживает внимания и может быть взята на вооружение другими регионами уже хотя бы потому, что достигнутая между страховыми компаниями и администрацией договоренность, с одной стороны, гарантирует интересы граждан и организаций при получении возмещения стоимости поврежденного паводком имущества, а с другой — освобождает администрацию от необходимости возмещать причиненный паводком ущерб за счет средств собственного бюджета. Вот только страхование это должно быть заблаговременным, а не попыткой власти в последний момент переложить ответственность за неминуемые последствия паводка на страховщиков.
Первые шаги
Как бы то ни было, для тех, кто все же решился застраховать свое имущество или имеет намерение сделать это в следующем сезоне, целесообразно дать некоторые рекомендации при заключении договора страхования имущества от его повреждения в связи с паводком или другими подобными (природными) явлениями.
При выборе страховщика следует удостовериться в наличии у него лицензии на осуществление страхования, поскольку данный вид деятельности является лицензируемым (ст. 4.1. Закона РФ "Об организации страхового дела", ст. 938 ГК РФ), а в случае заключения договора страхования через агента — наличии у такого агента полномочий на заключение договора страхования от имени и за счет страховщика. Полномочия агента подтверждаются доверенностью, выданной страховщиком, которая должна быть совершена в письменной форме, подписана лицом, имеющим право действовать от имени страховщика без доверенности (как правило, таким лицом является руководитель организации-страховщика) и скреплена печатью страховщика (ст. 185 ГК РФ). В противном случае существует риск оказаться жертвой мошенничества со стороны недобросовестных страховщиков и их "агентов", деятельность которых может активизироваться на фоне желания населения застраховать имущество от его повреждения в связи с ожидаемым паводком, и не только не получить страхового возмещения, но и потерять уплаченные страховые взносы.
Далее следует обратить внимание на объект страхования — имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением конкретным имуществом и исключением риска его утраты либо повреждения (ст. 4 Закона "Об организации страхового дела РФ", ст. 929 ГК РФ). Необходимо как можно полнее определить круг имущества, подлежащего страхованию. При этом следует учесть, что при страховании дома или квартиры, застрахованным будет считаться само жилое помещение (его конструктивные элементы, инженерное оборудование и внутренние коммуникации, а также элементы отделки жилого помещения), но не имущество, находящееся внутри такого жилого помещения. Та же ситуация складывается и в отношении страхования гаражей, овощехранилищ и иных подобных объектов. Иными словами, страхование гаража не означает страхования находящегося в нем автомобиля.
Как правило, страхование иного имущества, находящегося в жилом помещении, например, мебели, бытовой техники, осуществляется на основании заключаемого отдельно договора страхования имущества, хотя страховые компании предлагают и так называемое "комплексное" страхование жилых помещений, включающее в себя как страхование, самого жилого помещения, так и находящегося в нем имущества. Четкое определение объекта страхования поможет достичь цели страхования, заключающейся в возмещении вреда владельцу поврежденного застрахованного имущества, избежав излишних споров и судебных разбирательств со страховщиком.
Все по правилам
Следующий немаловажный момент — это согласование сторонами существенных условий договора страхования и детальное ознакомление с Правилами страхования, которые представляют собой разработанный страховщиком документ, определяющий стандартные условия договора страхования (ст. 943 ГК РФ).
К числу существенных условий договора имущественного страхования, относительно которых его сторонами должно быть достигнуто соглашение, в соответствии со ст. 942 ГК РФ относятся следующие условия:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При отсутствии названных условий договор страхования не является заключенным и не порождает для сторон правовых последствий, характерных для договора страхования.
Существенные условия договора страхования содержатся в договоре страхования, как едином письменном двустороннем документе, либо в страховом полисе, выдаваемым страховщиком страхователю и удостоверяющем факт заключения договора страхования (ст. 940, ст. 942 ГК РФ). Вместе с тем, правила страхования могут конкретизировать эти условия, а также содержать иные немаловажные положения о взаимных правах и обязанностях сторон договора страхования, соблюдение которых обеспечивает достижение цели договора страхования при наступлении страхового случая — события, с наступлением которого связана выплата страхового возмещения. Так, в страховом полисе в качестве страхового случая могут быть названы "чрезвычайные ситуации", а конкретизация этого понятия со всеми возможными параметрами "чрезвычайных ситуаций" может содержаться именно в правилах страхования. Соответственно, при наступлении страхового случая, "чрезвычайная ситуация" будет квалифицироваться в соответствии с критериями, установленными правилами страхования, а не мнением страхователя о чрезвычайности ситуации, нанесшей урон его имуществу. И паводок, повредивший застрахованное имущество страхователя, вовсе может не являться чрезвычайной ситуацией с точки зрения заключенного сторонами договора страхования. А нет страхового случая, нет и возмещения причиненного ущерба.
В случае возникновения спора о квалификации события, причинившего ущерб, в качестве страхового случая и отсутствии в правилах страхования уточняющих параметров такого события, вполне допустимо прибегать к нормативной документации, содержащей определения соответствующих явлений. В частности, определение "чрезвычайной ситуации", "стихийного бедствия", а также признаки ряда таких опасных природных явлений как "паводок", "наводнение", "затопление" содержатся в ГОСТ Р22.0.03-95 "Безопасность в чрезвычайных ситуациях. Природные чрезвычайные ситуации. Термины и определения" и ГОСТ 19179-73 "Гидрология суши. Термины и определения".
ГОСТ Р22.0.03-95 "Безопасность в чрезвычайных ситуациях. Природные чрезвычайные ситуации. Термины и определения"
Природная чрезвычайная ситуация; природная ЧС: Обстановка на определенной территории или акватории, сложившаяся в результате возникновения источника природной чрезвычайной ситуации, который может повлечь или повлек за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью и (или) окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей
Источник природной чрезвычайной ситуации; источник природной ЧС: Опасное природное явление или процесс, в результате которого на определенной территории или акватории произошла или может возникнуть чрезвычайная ситуация
Стихийное бедствие: Разрушительное природное и (или) природно-антропогенное явление или процесс значительного масштаба, в результате которого может возникнуть или возникла угроза жизни и здоровью людей, произойти разрушение или уничтожение материальных ценностей и компонентов окружающей природной среды
Опасное природное явление: Событие природного происхождения или результат деятельности природных процессов, которые по своей интенсивности, масштабу распространения и продолжительности могут вызвать поражающее воздействие на людей, объекты экономики и окружающую природную среду
Опасные гидрологические явления и процессы:
Паводок: Фаза водного режима реки, которая может многократно повторяться в различные сезоны года, характеризующаяся интенсивным, обычно кратковременным увеличением расходов и уровней вода, и вызываемая дождями или снеготаянием во время оттепелей
Затопление: Покрытие территории водой в период половодья или паводков
Подтопление: Повышение уровня грунтовых вод, нарушающее нормальное использование территории, строительство и эксплуатацию расположенных на ней объектов
ГОСТ 19179-73 "Гидрология суши. Термины и определения"
Половодье: Фаза водного режима реки, ежегодно повторяющаяся в данных климатических условиях в один и тот же сезон, характеризующаяся наибольшей водностью, высоким и длительным подъемом уровня воды, и вызываемая снеготаянием или совместным таянием снега и ледников
Наводнение: затопление территории водой, являющееся стихийным бедствием
Судебная практика свидетельствует, что значительное число споров между страхователями и страховщиками о выплате страхового возмещения возникает именно на почве несогласия сторон относительного того имел ли место страховой случай и может ли событие, причинившее ущерб застрахованному имуществу, быть квалифицировано в качестве страхового случая в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования. При разрешении любого спора, возникшего между страхователем и страховщиком, суд совершенно обоснованно будет руководствоваться условиями заключенного между ними договора, содержащимися в тексте договора страхования или страховом полисе и правилах страхования (ст. 431 ГК РФ). Ссылка на то обстоятельство, что правила страхования не являются обязательными для страхователя в силу того, что страхователь при заключении договора с такими правилами ознакомлен не был, вряд ли будет признана судом обоснованной, поскольку в тексте подавляющего большинства страховых полисов (договоров страхования) в соответствии со ст. 943 ГК РФ указывается, что правила страхования применяются к отношениям сторон договора страхования, и при этом
1) положения правил, применимые к отношениям сторон в рамках заключенного ими договора, излагаются в одном документе со страховым полисом (договором страхования) или на их оборотной стороне, либо
2) правила страхования прилагаются к страховому полису (договору страхования), а в самом тексте страхового полиса (договора страхования) делается отметка об ознакомлении страхователя с правилами страхования путем их вручения последнему.
Ниже следует подпись страхователя. По этой причине рекомендуется ознакомиться с правилами страхования до заключения договора страхования.
Лишь в том случае, когда страховой полис (текст договора страхования) не содержит отметки о применении правил страхования к отношениям страхователя и страховщика, и применимых к отношениям сторон положений правил страхования в тексте или на оборотной стороне страхового полиса (договора страхования), а при отсутствии положений правил страхования в страховом полисе (тексте договора страхования) или на их оборотной стороне — отметки о вручении правил страхования страхователю, последний вправе ссылаться на необязательность для него таких правил (ст. 943 ГК РФ). При этом полезно иметь ввиду, что страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в страховом полисе (тексте договора страхования), даже если в силу указанных выше обстоятельств эти правила для него необязательны (ст. 943 ГК РФ).
Кроме того, следует иметь в виду, что в страховом полисе (тексте договора страхования) могут содержаться отметки о неприменении определенных положений правил страхования в рамках заключенного сторонами договора (ст. 943 ГК РФ), то есть такие исключенные сторонами при заключении договора положения правил страхования не распространяются на отношения сторон договора страхования.
Обеспечиваем возмещение
Во избежание дальнейших неприятных споров со страховщиком о выплате страхового возмещения, при наступлении страхового случая необходимо незамедлительно известить об этом последнего, а также принять меры по фиксации страхового случая и уменьшению убытков в соответствии с правилами страхования (договором страхования) (ст. 961, 962 ГК РФ). В случае несоблюдения требований по фиксации страховых случаев, уменьшению убытков, предусмотренных правилами страхования (договором страхования), страховые компании нередко отказываются выплачивать страховое возмещение, ссылаясь на неподтвержденность факта наступления страхового случая либо на непринятие мер по уменьшению убытков. Тогда добиться выплаты страхового возмещения в судебном порядке будет достаточно сложно.
Если все же страховщик отказал в выплате страхового возмещения, следует иметь ввиду, что основным способом защиты прав страхователя является обращение в суд с иском о взыскании страхового возмещения, удовлетворение которого будет зависеть от доказанности фактов наступления страхового случая и причинения вреда имуществу страхователя вследствие наступления страхового случая, наличия причинно-следственной связи между страховым случаем (причина) и повреждением имущества страхователя (следствие), установления размера ущерба, причиненного наступлением страхового случая.
Итак, в силу вышесказанного становится ясно, что страхование имущества от ущерба, причиняемого весенними паводками непосредственно в преддверии их наступления, вряд ли можно считать безусловной панацеей от его утраты или повреждения. Но, возможно, руководствуясь постулатом о том, что "всему свое время", уже стоит задуматься о страховании дач от пожаров, иных ценностей — от краж в период летних отпусков, ну а в следующий раз, своевременно вспомнив о предстоящем весеннем половодье, грамотно и без излишних затрат застраховать свое имущество от рисков повреждения талыми весенними водами.