Роспотребнадзор подсказал как избавиться от навязчивых сателлитов ОСАГО

В последнее время красноярцы стали все чаще направлять жалобы на автостраховщиков в краевое управление Роспоребнадзора.

Пользуясь тем, что договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств относится к так называемым "обязательным" договорам, заключение которого добросовестному автовладельцу не избежать, страховщики отказываются оформлять полис ОСАГО, если автовладелец одновременно не приобретает полиса добровольного страхования автогражданской ответственности либо полиса страхования от несчастного случая, а нередко – того и другого вместе.

Тогда ведомство, ратуя за защиту прав потребителей, опубликовало разъяснения для водителей, попавших под прессинг страховщиков. Некоторые положения подсказки для водителей Право.Ru/Красноярск снабдило дополнительными комментариями.

Для начала автовладельцам рассказали как можно избежать приобретения ненужных страховок и при этом все же заключить договор ОСАГО.

Первое на что следует обратить внимание — в отличие от договора страхования ответственности владельцев транспортных средств, заключение договоров добровольного страхования автогражданской ответственности  либо страхования от несчастного случая последних не является обзательным. То есть такие договоры могут заключаться потребителем исключительно на добровольной основе, по собственному желанию.

 В обоснование этого довода управление Роспотребнадзора ссылается на положения статьи 5 Закона об ОСАГО.  Однако более перспективной можно считать ссылку на пункт 5 статьи 4 этого же закона, согласно которому  автовладельцы, заключившие договор ОСАГО, "могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию". При этом под обязательным страхованием закон понимает только заключение договора ОСАГО (пункт 1 статьи 4), и как видим, из приведенных положений четко разграничивает понятия обязательного и добровольного страхования. Поскольку страхование от несчастного случая не названо в качестве обязательного законом, оно также не может быть отнесено к числу обязательных договоров.

Второе, что поможет автовладельцу добиться заключения договора ОСАГО без приобретения дополнительных страховых полисов, это прямо установленный Законом "О защите прав потребителей запрет на навязывание потребителю дополнительных услуг при заключении договора, а именно  запрет "обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)". Таким образом, требование о заключении договора ОСАГО только при заключении дополнительных договоров страхования является "грубым нарушением Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", –  разъяснили в управлении Роспотребнадзора по краю.

Третье слагаемое успеха – публичный характер договора ОСАГО, о чем прямо говорит закон (статья 1 Закона об ОСАГО). Именно такой характер договора ОСАГО делает его заключение для страховщика обязательным при наличии желания автовладельца. Согласно пункту 3 статьи 426 Гражданского кодекса отказ  страховщика от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующую услугу не допускается. В случае необоснованного отказа автовладелец может обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора об ОСАГО (пункт 3 статьи 426, пункт 4 статьи 445 Гражданского кодекса).

Если перспектива судебной тяжбы пугает, а времени на приобретение страховки нет,  зачастую достаточно просто продемонстрировать знание способов защиты своих прав страховщику и сослаться на возможность обращения в управление Роспотребнадзора по факту нарушения прав потребителя (что, как минимум, означает проверку страховщика, а как максимум привлечение к административной ответственности за нарушение прав потребителей и штраф).

Тем же, кто все-таки заключил договор ОСАГО с одновременным оформлением ненужных страховок, в управлении Роспотребнадзора  посоветовали отстаивать свои права со ссылкой на статью 16 Закона "О защите прав потребителей", а именно потребовать от страховщика полного возмещения причиненных ему в связи с заключением навязанных договоров убытков.

При отказе страховой организации от возмещения убытков в добровольном порядке, потребитель вправе обратиться в суд с соответствующим исковым требованием к страховщику.

Однако помимо требования о возмещении убытков потребитель не лишен возможности оспорить и сами навязанные договоры страхования, чтобы возместить уплаченные по ним средства. Последние вряд ли правильно квалифицировать в качестве убытков, поскольку под убытками понимаются расходы, которые лицо должно будет понести для восстановления нарушенного права (статья 15 Гражданского кодекса), а не уплаченные по договору суммы.

Признать договор страхования недействительным вследствие заключения его с нарушением положений статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" можно на основании статьи  168 Гражданского кодекса.

Однако в этом случае, как и в случае заявления требования о взыскании убытков, могут возникнуть существенные сложности с доказыванием факта навязывания заключения дополнительных договоров страхования. В связи с чем управлением Роспотребнадзора по краю даны некоторые рекомендации по обеспечению доказательственной базы.

"Очевидно, позиция страховой организации будет связана с тем, что потребитель согласился на услугу в добровольном порядке, а каких-либо официальных письменных документов, опровергающих данный довод, в распоряжении потребителя не будет. При таких обстоятельствах существенную роль в процессе доказывания могут сыграть показания свидетелей, присутствовавших при заключении договора ОСАГО и сопутствующих ему дополнительных договоров страхования, а также материалы досудебной переписки со страховщиком по обозначенному вопросу (претензии, ответы на них)", - полагают в ведомстве. Добавим, что подспорьем могут быть и аудио либо видеозаписи.

 В случае признания навязанных договоров страхования недействительными автовладелец вправе требовать возмещения уплаченных по договору страховых премий в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского кодекса.

Управление Роспотребнадзора обращает внимание автовладельцев на то, что при урегулировании спора со страховщиком можно также воспользоваться иными правами, предоставленными Законом "О защите прав потребителей":

- на возмещение морального вреда (статья 15),

- освобождение от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством о налогах и сборах (пункт 3 статьи 17),

- уплату штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (пункт 6 статьи 13).

В довершение отметим, что большая часть предложенных рекомендаций может применяться не только при защите своих прав в случае заключения договоров по ОСАГО, но может быть использована в иных спорах потребителей, вытекающих из навязывания ненужных услуг, например, при потребительском  кредитовании.

Мария Петрова